헉! 7월 DSR 시행 앞두고 5월 가계대출이 정말 폭발했대요! 제 눈으로 보고도 깜짝 놀랐습니다!
안녕하세요 여러분! 요즘 경제 뉴스 보면서 다들 한숨 쉬는 분들 많으시죠? 저도 그렇습니다만, 특히 최근 가계대출 관련 기사를 보고는 정말 깜짝 놀랐어요. 글쎄요, 다가오는 7월부터 대출 규제가 더 빡빡해진다고 하더니, 그 전에 '막차 타자!' 하는 심리 때문에 5월에 가계대출이 어마어마하게 늘었다는 뉴스더라고요. 제가 직접 데이터 수치를 보면서 '아니, 이 정도로?' 싶었다니까요!
제 눈으로 본 5대 은행 가계대출 규모, 이게 실화인가요?!
뉴스를 자세히 살펴보니, 지난 5월 주요 시중은행들의 가계대출 증가세가 정말 심상치 않다고 해요. 저도 확인해 보니, KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협 이 다섯 개 은행의 가계대출 잔액이 5월 한 달(27일 기준) 동안 무려 4조 1575억 원 이나 불어났다고 합니다! 이건 4월 증가 폭이었던 4조 5337억 원에 거의 육박하는 수준이고, 5월 말까지 다 집계되면 올해 들어 가장 큰 폭의 증가 를 기록할 거라는 전망도 나오더라고요. 아니, 한 달 새 4조 원이 넘는 돈이 가계로 풀렸다니... 규모가 정말 엄청나죠? 제 주변에서도 '요즘 대출받기 너무 어렵다는데 이렇게 늘 수가 있어?' 하고 놀라는 분들이 많으셨어요.
주담대만 문제인 줄 알았더니, 신용대출까지 들썩였대요!
처음엔 아무래도 집 사려는 분들 때문에 주택담보대출(주담대)만 늘었겠거니 했거든요? 그런데 데이터를 보니 주담대만 늘어난 게 아니었습니다! 5월에 주담대 잔액은 전달보다 3조 1935억 원 늘어난 것으로 집계됐어요. 이건 4월 증가 폭(3조 7495억 원)과 거의 비슷한 수준이라고 하니, 집 거래가 늘어난 영향이 확실히 있었나 봐요. 그런데 더 놀라웠던 건 신용대출 증가세였어요! 5월 신용대출 잔액이 전달보다 9629억 원 이나 늘었다는 거예요. 이미 4월 증가액인 8868억 원을 훌쩍 넘어섰죠. 만약 5월 말까지 1조 원을 넘긴다면, 글쎄요, 코로나19가 한창이던 2021년 이후 4년여 만에 신용대출이 한 달에 1조 원 넘게 증가하는 거라고 하더라고요! 이건 정말 예상치 못한 결과라 저도 보면서 '이건 또 무슨 일이지?' 싶었습니다. 단순히 주택 매수 수요뿐 아니라, 다른 필요 때문에 미리 신용대출까지 '땡겨 쓰는' 분들이 늘었다는 뜻이잖아요?
왜 갑자기 이렇게 돈을 빌리는 걸까요? 제 나름대로 분석해봤습니다!
이렇게 갑자기 가계대출이 급증한 데에는 여러 이유가 있겠지만, 제가 뉴스나 주변 이야기를 종합해서 보니 딱 두 가지 요인이 가장 크게 작용한 것 같아요. 그리고 그 핵심에는 바로 다가오는 '규제 강화'가 있었죠.
주택 거래량 증가가 첫 번째 단추를 끼웠어요!
가계대출, 특히 주담대 증가는 아무래도 주택 거래량과 밀접한 관련이 있죠. 지난 2~3월에 토지거래허가제 일시 해제 같은 정책적 영향도 있고 해서 주택 거래량이 좀 늘었었잖아요? 대출 실행은 보통 거래 후 1~2달 뒤에 이뤄지는 경우가 많으니까, 2~3월에 늘었던 주택 거래가 5월 가계대출 통계에 반영된 측면이 분명 있을 겁니다. 저도 부동산 관련 커뮤니티를 보면 '요즘 집 보러 다니는 사람 많다'는 이야기가 심심찮게 들리거든요. 이런 움직임이 통계로 나타난 거겠죠~?
가장 큰 이유는 바로 '7월 DSR 3단계' 때문이었어요!
네, 제가 생각하는 가장 핵심적인 이유는 바로 이것입니다! 오는 7월부터 3단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 이 시행된다는 점 때문이에요. 스트레스 DSR, 말만 들어도 스트레스받는 분들 계시죠? 이게 뭐냐면요, 대출받을 때 실제 금리에 '스트레스 금리'라는 가상의 금리를 더해서 대출 한도를 계산하는 제도예요. 금리가 오를 가능성까지 미리 반영해서 대출 한도를 더 보수적으로 잡는 거죠. 주담대뿐만 아니라 신용대출, 기타 대출 등 사실상 모든 가계대출에 적용됩니다.
이게 왜 무섭냐면요, 같은 소득이라도 이 스트레스 금리 때문에 차주(대출자)가 갚아야 할 원리금 부담이 이론적으로 늘어나 보이고, 그 결과 대출 한도가 확 줄어들기 때문 이에요! 금융당국 설명에 따르면, 3단계 적용 시 연봉 1억 원인 수도권 거주자의 주담대 한도가 지금보다 약 3000만 원 정도 줄어들 거라고 하더군요. 무려 3천만 원이라니요! 집값이 워낙 높은 요즘 같은 때 3천만 원 차이는 정말 크잖아요.
그러니 당연히 '아, 7월 전에 미리 받아놔야겠다!' 하는 심리가 강하게 작용할 수밖에 없겠죠. 대출 문턱이 높아지기 전에 서둘러 자금을 확보하려는 '대출 막차 수요'가 엄청나게 몰린 겁니다. 심지어 요즘은 은행 비대면 주담대를 받으려는 금융소비자들 사이에서 '오픈런'까지 벌어진다고 해요. 저도 그 이야기를 듣고 얼마나 놀랐는지 몰라요! 한국은행 기준금리 인하 가능성도 계속 이야기되고 있으니, 이 '막차 타기' 열풍은 DSR 3단계가 실제로 시행되는 다음 달까지도 이어질 가능성이 커 보입니다.
은행과 금융당국은 이 상황에 어떻게 대응하고 있을까요? 저도 지켜보고 있습니다!
이렇게 가계대출이 예상보다 빠르게 늘어나자, 은행들과 금융당국도 가만히 보고만 있지는 않겠죠? 이미 여러 움직임들이 감지되고 있습니다.
은행들은 이미 '속도 조절' 버튼을 눌렀어요!
은행들은 이미 여러 방식으로 대출 증가 속도를 관리하려는 모습이에요. 가장 대표적인 게 대출 금리 인상 입니다! KB국민은행은 최근 비대면 아파트 담보 대출 금리 하단을 0.25%포인트(p)나 올렸고, SC제일은행도 가계대출 가산금리를 0.2%p 인상했다고 합니다. 대출 금리를 올려서 수요를 좀 줄여보겠다는 거죠.
금리 인상뿐만 아니라, 아예 대출 신청 건수를 제한 하기도 합니다. KB국민은행은 모바일 앱에서 나가는 주담대를 하루 150건으로 딱 정해놨다고 해요. 농협은행은 아예 다음 달 중에 대출이 실행될 건에 대해서는 대출모집인을 통한 접수를 중단하기까지 했습니다. '더 이상 받지 않겠다!'는 강력한 의지를 보여주는 것 같아서, 대출 계획하셨던 분들은 정말 발등에 불 떨어진 느낌이겠어요.
금융당국의 '가계부채 관리 총력' 메시지!
금융당국도 이번 5월 가계대출 증가세를 예의주시하며 은행권에 관리를 주문하고 있습니다. 금융위원회 권대영 사무처장님은 "3단계 (DSR) 시행 이전 대출 쏠림현상 발생 가능성 등을 감안해 가계부채 관리에 만전을 기해달라"고 강력하게 당부했다고 하죠. "5월 가계대출 증가세 확대 우려가 있는 만큼 금융당국도 금융사의 월별·분기별 관리 목표 준수 여부 등을 철저하게 모니터링해 필요시 즉각적인 조처를 할 것"이라고 경고하기도 했습니다. 이건 은행들에게 '알아서 관리해라, 못하면 우리가 나선다'는 명확한 메시지를 준 거죠!
결론적으로, 7월 DSR 3단계 시행이라는 큰 규제 변화를 앞두고 5월에 가계대출이 예상치 못하게 크게 늘면서 시장이 다시 한번 출렁이는 모습입니다. 이런 상황일수록 대출을 계획하고 계신 분들은 정말 신중하게, 그리고 꼼꼼하게 따져보고 결정하셔야 할 것 같아요. 금리 인상이나 한도 축소 같은 변수들이 계속 생기고 있으니까요. 저도 앞으로 가계대출 동향과 금융당국의 대응을 더 주의 깊게 지켜봐야겠습니다! 부디 다들 현명한 판단으로 좋은 결과 있으시길 바랍니다!
